Кредитные банкроты получат «ссудный отпуск» на три месяца

Заемщики по потребительским кредитам могут получить возможность взять «ссудный отпуск», то есть получить отсрочку регулярных платежей на три месяца. Такой механизм может оказаться доступным для обладателей потребзаймов, для которых Банк России готовит поправки в законодательство, позволяющие получить «ссудный отпуск» по аналогии с давно действующими ипотечными каникулами. В подобной формуле эксперты ощущают подвох: с одной стороны, заемщики действительно получат поддержку в обслуживании взятых кредитов, с другой — вряд ли подобная мера позволит сэкономить на оплате долгов.

Введение механизма бессрочных кредитных каникул для владельцев потребкредитов Центробанк анонсировал в декабре 2021 года в рамках поправок к закону «О потребительском кредите», которые специалисты регулятора готовят совместно с рабочей группой экспертного совета по защите прав потребителей финуслуг. Предполагается, что подобная мера упростит сроки оформления займа и облегчит прохождение иных формальностей, а также сократит до минимума количество необоснованных отказов со стороны кредитных организаций.

По мнению инициаторов идеи, дополнительная поправка существенно расширит круг не только тех людей, которые собираются одолжить крупную сумму у банка, но увеличит число претендентов на кредитные каникулы. В настоящее время возможность попасть в список «трудных заемщиков» не всегда оказывается элементарным телодвижением. В частности, для получения кредитных каникул заемщику необходимо предоставить медицинскую справку о своей нетрудоспособности в течение двух месяцев. Новая редакция закона обещает урезать этот срок до одного месяца.

Убедив кредитную организацию в своих затруднениях, клиенты смогут получить так называемый ссудный отпуск: в течение шести месяцев заемщики получат право приостанавливать или уменьшать выплаты по долгам. В свою очередь, банк не сможет досрочно расторгнуть договор или взыскать залог, в том числе ипотечную жилплощадь.

Такой законодательный проект вполне актуален. Долги россиян по кредитам в прошлом году возросли до 24 трлн рублей. По словам председателя Совета судей России Виктора Момотова, отечественным домохозяйствам в среднем приходится отдавать на оплату долговых обязательств половину своего дохода. «Кредиты погашаются плохо, что грозит заемщикам массовым банкротством, нестабильностью, неопределенностью и социальным напряжением», — предупреждает чиновник.

Как полагает инвестиционный стратег УК «Арикапитал» Сергей Суверов, на фоне постоянно растущей ключевой ставки ЦБ, которая на последнем заседании совета директоров регулятора была повышена до 8,5%, к лету средние ипотечные ставки поднимутся до 11,5-13%. Увеличение расценок на жилье участники рынка связывают с подорожанием стройматериалов и дефицитом рабочей силы.

Тем не менее предоставление новых льгот не станет панацеей как для уже взявших потребительские займы, так и согласившихся на ипотечные кредиты, — полагает финансовый экономист Михаил Беляев:

«Погашение денежных обязательств по льготной схеме можно приветствовать. Отсрочка в выплате кредита всегда приносит положительный эффект и тепло встречается населением. Однако для получения процентов по займам банкам необходимо более трепетно относиться к финансовой ситуации претендента на кредит, прогнозируя его возможности по погашению взятой суммы. Можно раздавать «вертолетные деньги»; можно, пользуясь нищим положением населения, предлагать кредиты в рамках жестких соглашений, а потом отнимать у несостоятельных клиентов последнее жилье. Правда, в таком случае число разорившихся банков будет расти лавинообразными темпами и не исключено, что погашать кредиты населения в любом случае придется государству», — считает эксперт.

Вопрос-ответ

Что такое ссудный отпуск по потребительским кредитам и чем он отличается от ипотечных каникул?

Ссудный отпуск — это отсрочка или уменьшение регулярных платежей по потребительским займам на срок до шести месяцев, с запретом банка досрочно расторгать договор и взыскать залог. В отличие от ипотечных каникул, которые применяются к долгам по ипотеке и связаны с залоговым имуществом (недвижимостью), ссудный отпуск для потребкредитов затрагивает потребительские займы без обязательного ипотечного обеспечения и может не требовать предоставления залога. В законопроекте предполагается упрощение процесса получения таких каникул и сокращение бюрократических барьеров.

Какие условия нужно выполнить, чтобы получить ссудный отпуск?

Чтобы претендовать на ссудный отпуск, заемщик должен убедить банк в наличии финансовых трудностей, связанных с временным снижением доходов или иными обстоятельствами. Ожидается, что заемщику потребуется доказать обстоятельства, подтверждающие необходимость отсрочки (могут быть упрощены требования к документам). По тексту, в рамках проекта, процедура должна стать проще: срок ожидания медицинской справки сокращается с двух до одного месяца, а суды и банки будут более лояльно рассматривать заявку без риска немедленного расторжения или взыскания залога.

Как долго можно пользоваться ссудными каникулами и что произойдет после их окончания?

Заёмщики могут пользоваться ссудным отпуском на срок до шести месяцев: в это время они приостанавливают или уменьшают выплаты. После завершения каникул заемщику по договору необходимо вернуться к обслуживанию долга на прежних условиях или пересмотреть график погашения в зависимости от финансового положения и соглашения с банком. Банки обязаны не прекращать договор и не взыскивать залог во время каникул.

Какие риски существуют для заемщиков и банков от введения ссудных каникул?

Риски включают возможное снижение кредитоспособности населения и рост долговой нагрузки после окончания каникул, если заемщики вернутся к платежам с большим дефицитом денег. Банки могут столкнуться с ухудшением качества портфеля по потребкредитам и ростом просрочек. Эксперты предупреждают, что без должной оценки платежеспособности и контроля за условиями могут возникнуть сценарии «вертолетных денег» и ухудшения финансовой стабильности как для заемщиков, так и для банков, если меры будут применяться без должной должной аналитики и поддержки со стороны государства. Не исключено, что государство в таких условиях может оказаться вынуждено вмешаться для предотвращения массового банкротства банков и населения.